Сущность процентной ставки и методика начисления процентов по кредиту.

начислены проценты по кредитуПроцентная ставка – это определенная сумма, выплачиваемая заемщиком кредитору за пользование кредитом в течение определенного времени, и рассчитанная в процентном выражении к размеру кредита. Понятно, что данная закономерная плата за получение определенного блага, неумолимо увеличивает размер кредита, и, чем  больше срок кредита, тем больше размер процентов.

Как же происходит начисление процентов по кредиту? Банки не держат такую информацию в тайне, однако большинство людей пренебрегают возможностью самостоятельного расчёта процентов. А зря. Предварительный растет всех необходимых переплат, убережет Вас от «навешивания» дополнительных платежей (таких, например, как страховка, которая, кстати говоря, далеко не всегда является обязательной), да и позволит еще раз подумать о посильности ноши кредита.

Стандартную формулу расчета процентов можно представить следующим образом:

Sпр = (Sкр / Ткр) * ((%год / 12 месяцев) * Ткр),

где Sпр – сумма процента;

Sкр – тело кредита;

Ткр – срок кредита (в месяцах);

%год – ставка процента (годовых).

­­­­_____________________

Пример 1. Вы берете кредит в банке на сумму 50 000 рублей (Sкр) на три года (36 месяцев – Ткр) под 18 процентов годовых (%год). Зная данные условия и располагая формулой расчета процентов можно рассчитать размер первого платежа, который будет составлять:

Sпр = (50 000 / 36) * (( 0,18 / 12 ) * 36) = 750 рублей.

В дальнейшем расчет процентов будет производиться на оставшуюся суму кредита, методы расчета которой будут представлены ниже.

_____________________

Причем стоит помнить, что рассчитанная таким способом сумма – это все лишь проценты. Как уже говорилось в Примере 1, размер процентов зависит от суммы кредита. Так как в каждом последующем месяце она все меньше и  меньше, то закономерно, что и процент, а, соответственно, и размер выплат, должен уменьшаться. Однако существует несколько методик выплаты тела кредита, которые оказывают должное влияние на выявленную закономерность.

Итак, методы расчета платежей непосредственно по телу кредита:

  1. Стандартная схема – ежемесячный возврат равной части кредита, меняется лишь размер выплат по процентам (тело кредита гасится на протяжении всего срока использования займа равными частями, тогда как процент, также выплачиваемый ежемесячно, начисляется на остаточную сумму кредита, соответственно, размер общего платежа постоянно меняется).
  2. Аннуитетный платеж (происходит ежемесячное погашение кредита и процентов равными частями, то есть сумма обязательного платежа одинаковая на протяжении всего срока пользования займом).

_____________________

Пример 2. Расчет процентов по кредиту по первой, стандартной схеме (данные для расчетов взяты из Примера 1).

Так как тело кредита выплачивается равными частями в течение всего срока кредитования (36 месяцев), то определить размер ежемесячных платежей по кредиту не сложно.

Итак, ежемесячный платеж по кредиту равен 1 389 рублей (50 000 / 36 месяцев). При стандартной схеме расчёта выплат по кредиту, проценты за Х-тый месяц начисляться на сумму, которая должна остаться после оплаты в этом же, Х-том, месяце обязательного платежа по телу кредита.

Теперь,  пользуясь стандартной формулой расчета процента,  можно рассчитать размер процента по кредиту, который будет выплачен в первый месяц (причем, не забывайте, проценты рассчитываются уже на 48 611рублей):

Sпр 1= (( 50 000 – 1 389 ) / 36) * (( 0,18 / 12 ) * 36) = 729 рублей.

Соответственно, полный первый платеж будет составлять 2118 рублей (1 389 + 729).

При расчете платежей во второй месяц размер процентной ставки необходимо рассчитывать уже на последующую остаточную стоимость кредита – 47 222 рубля.

Sпр 2= (( 48 611 – 1 389 ) / 36) * (( 0,18 / 12 ) * 36) = 708 рублей

Полный платеж за второй месяц пользования кредитом будет составлять 2097 рублей.

Произведя расчет суммы процентов по кредиту и тела кредита за все 36 месяцев (таблица 1), можно сделать вывод, что через три года, заемщик вернет в банк уже не 50 000 рублей, а 63 124, где 13 124 рубля – это процент по кредиту. Получается, что за использование кредита заемщик заплатил 26,25% от суммы займа. И это не считая различных комиссий за проведение платежных операций и т.д.

Месяц Остаточная сумма кредита Платеж в счет погашения тела кредита Платеж в счет погашения процентов по кредиту Общий ежемесячный платеж Месяц Остаточная сумма кредита Платеж в счет погашения тела кредита Платеж в счет погашения процентов по кредиту Общий ежемесячный платеж
1 50000 1389 729 2118 19 24998 1389 354 1743
2 48611 1389 708 2097 20 23609 1389 333 1722
3 47222 1389 687 2076 21 22220 1389 312 1701
4 45833 1389 667 2056 22 20831 1389 292 1681
5 44444 1389 646 2035 23 19442 1389 271 1660
6 43055 1389 625 2014 24 18053 1389 250 1639
7 41666 1389 604 1993 25 16664 1389 229 1618
8 40277 1389 583 1972 26 15275 1389 208 1597
9 38888 1389 562 1951 27 13886 1389 187 1576
10 37499 1389 542 1931 28 12497 1389 167 1556
11 36110 1389 521 1910 29 11108 1389 146 1535
12 34721 1389 500 1889 30 9719 1389 125 1514
13 33332 1389 479 1868 31 8330 1389 104 1493
14 31943 1389 458 1847 32 6941 1389 83 1472
15 30554 1389 437 1826 33 5552 1389 62 1451
16 29165 1389 417 1806 34 4163 1389 42 1431
17 27776 1389 396 1785 35 2774 1389 21 1410
18 26387 1389 375 1764 36 1385 1385 0 1385
Сумма 50000 13124 63124

Пример 3. Расчет процентов по кредиту по второй, аннуитетной схеме (условия те же).

Оплата, как тела кредита, так и процентов, при такой схеме погашения кредита, производиться по другой системе. Удобство аннуитетной системы платежей заключается в том, что заемщик выплачивает банку ежемесячно одну и ту же сумму.

Согласно данному способу расчета платежей, клиент ежемесячно будет вносить в банк 1 807 рублей на протяжении всего срока кредитования. Данную сумму мы получили, используя формулу расчета платежей, применяющуюся при аннуитетной схеме погашения кредита:

Sплат = Sкр * %мес / [ 1 – ( 1 / (1 + %мес )) Ткр]

где Sплат – размер ежемесячного платежа;

Sкр – тело кредита;

%мес – месячная ставка процента (годовая / 12).

Ткр – срок кредита (в месяцах);

Подставляя значения примера в данную формулу, можно получить следующее:

Sплат = 50 000 * (0,18/12) / [ 1 – ( 1 / (1 + (0,18 / 12))) 36] = 1 808 рублей.

Данная формула достаточно сложная и при расчете используется много округлений. При таком способе оплаты, через три года заемщик вернет банку 65 074 рубля (1 808 * 36), где 15 074 – это процент за пользование кредитом. Получается, что переплата составит 30,15% от суммы кредита.

­­­­_______________________

Проанализировав примеры 2 и 3 можно увидеть, что сумма переплат по стандартной схеме расчёта платежей (пример 2) меньше, чем при аннутитетной (пример 3), однако преимуществом последней является то, что размер ежемесячных платежей в первой половине срока кредита будет меньше, чем при стандартных выплатах (но во второй половине больше). Да и спланировать свои затраты при оплате равной суммы легче, и, уже в первый месяц можно понять, как заемщик «будет себя чувствовать» в течение всего срока пользования кредитом.

Так что, если размер переплаты Вас не пугает, тогда можете хотя бы выбрать более рациональный способ платежей (если, конечно, банк предоставит Вам подобную возможность). И теперь Вас не «испугает» фраза «начислены проценты по кредиту», ведь Вы всегда можете проверить правильность указанной суммы.

Оставьте комментарий

Confirm that you are not a bot - select a man with raised hand: