Почему отказывают в кредите?

Кредит имеет свои плюсы и минусы. Однако не только клиент должен быть максимально внимателен при его оформлении. Сейчас нередки и случаи невыполнения клиентами своих обязательств, в результате чего банки не только не зарабатывают на предоставлении данного вида услуг, но и теряют предоставленную сумму. Поэтому сейчас довольно часто можно услышать истории об отказах банками предоставлять кредиты отдельным лицам. А произойти это может по нескольким причинам, наиболее распространенные из которых представлены ниже.

Почему отказывают в кредитеИтак, первая причина получения отказа в кредите – это непринятие клиента скоринговой системой.

Скоринговая система – это индикатор, осуществляющий математический анализ предоставленной клиентом информации, введенной в систему сотрудником банка. Скоринг позволяет не только оценить риск выдачи кредита заемщику, но и способствует выявлению скрытых закономерностей в поведении клиента. Как же работает это «произведение искусства»? Сотрудник банка задает потенциальному заемщику определенный набор вопросов, ответы на которые вносятся им (сотрудником) в скоринговую систему, присваивающую каждому ответу определенное количество баллов. В результате выстраивается определенная математическая модель, которая на основании информации о поведении клиента в прошлом определяет «стремление заемщика к оплате кредита» и, соответственно, его «способность погашать долг в будущем».

Какие же вопросы содержит скоринговая система?

  1. Возраст потенциального заемщика. Данная информация необходима, так как любая банковская система выдает кредиты лишь определенным возрастным категориям людей. Обычно данный возраст находиться в промежутке от 25 до 45 лет (соответственно минимальное и максимальное значение). Причем и в этом возрастном промежутке размер кредита может колебаться (25 – 30 лет – до 300 000 руб., 30 – 45 – до 500 000 руб.).
  2. Семейное положение. Более стабильным плательщиком считается человек, состоящий в официальном браке, однако оба супруга должны иметь работу. В случае если работает только муж или только жена, из зарплаты потенциального заемщика будет вычитаться сумма, необходимая для содержания иждивенца. Самый низкий бал скоринговой системой присвоится разведенному человеку.
  3. Количество иждивенцев, которое имеет как «+», так и «-». С одной стороны, наличие детей говорит о стабильности заемщика, с другой – банк вычтет из зарплаты клиента средства на их содержание.
  4. Наличие собственности. Здесь доверие к клиенту прямо пропорционально размеру его активов. Однако их отсутствие не станет серьезным препятствием к получению кредита. Стоит лишь упомянуть о возможном подозрении банков к клиентам старше 30 лет не имеющим собственности.
  5. Стаж работы. Конечно же, наиболее благоприятным клиентом будет считаться заемщик с длительным стажем работы, исчисляемым годами, однако отказ одного банка по этой причине не обязательно говорит об аналогичном решении выдать кредит другим банком. Программы некоторых банков позволяют выдать кредит человеку, работающему всего лишь 3 – 4 месяца. Также учитывается частота смены мест работы.
  6. Сфера деятельности. Неблагоприятные заемщики – работники специальностей, не требующих профильного образования, сотрудники игорных заведений и строительных компаний, а также люди, работающие на индивидуального предпринимателя. Особыми привилегиями при получении кредита имеют служащие государственных учреждений, для которых разработаны специальные льготные условия кредитования.
  7. Занимаемая должность. Обычно, рядовому служащему проще взять кредит, чем владельцу бизнеса или руководителю высшего звена.
  8. Размер среднемесячного дохода. Здесь важным является соотношение реальной зарплаты на рынке труда в определенной отрасли к аналогичному показателю, указанному банком.
  9. Наличие обязательных ежемесячных платежей. Имеются в виду уже существующие кредиты, арендные платы, алименты, плата за обучение, платежи по которым вычитаются из дохода потенциального заемщика и, соответственно, сокращают максимальный размер будущего кредита.

10.  Полная регистрация в регионе. Лучше брать кредит по постоянному месту проживания, но возможно оформить кредит и по временной регистрации. Срок кредита в данном случае не  может превышать срока регистрации; также обязательно наличие отделения банка-кредитора по месту проживания.

11.  Наличие стационарных телефонов (по месту регистрации, жительства либо работы). Для некоторых банков их отсутствие является важным основанием для отказа, в других – не имеет особого значения.

Проанализировав предоставленную информацию, скоринговая система подсчитывает баллы. Если их количество имеет незначительное отклонение от установленной нормы либо же равно ей, скоринг дает условно-положительный отзыв, после которого сотрудник банка осуществляет мониторинг указанных в анкете телефонов, и, при подтверждении предоставленной информации, заемщик получает «добро». В случае значительного несоответствия набранного количества баллов и нормы, человек из группы «потенциальных клиентов» перемещается в группы «несостоявшихся клиентов».

Вторая причина отказа – отсутствие у банка свободных средств. Данный повод отказа никак не зависит от клиента, поэтому разумнее всего будет просто обратиться в другой банк.

Третья причина – плохая кредитная история. Речь идет о том, насколько качественно заемщик выполняет свои обязательства в течение выполнения всех взятых на себя кредитов – вовремя ли оплачивал ежемесячные платежи и оплачивал ли их вообще, по каким причинам были отказы в предоставлении кредита и т.д. Причем данной информацией банки обмениваются, что сокращает шансы взятия кредита в банке «Б» при регулярных задержках оплаты кредита в банке «А».

Четвертая причина, конечно же, многим может показаться необоснованной, так как она построена на субъективном восприятии клиентов сотрудниками банка, однако она имеет место быть. Если потенциальный заемщик явно нервничает, плохо или неопрятно одет либо по каким-то другим причинам вызывает подозрение, кредитные специалисты имеют полное право отказать ему в предоставлении кредита. Причем, информация об отказе сохраняется в базе банка, и здесь уже вступает в силу предыдущая причина нежелания банка предоставлять кредит. Так что, следите за собой.

Ну и последней, пятой, причиной отказов, можно выделить неуплату кредитов родственниками потенциальных заемщиков. Даже, не смотря на свою несправедливость, данная причина является довольно важной.

Так что:

– будьте реалистами. Берите кредит только при полной уверенности в возможности его погашения, так как испорченная кредитная история на покупке пылесоса может в будущем помешать кредитованию чего-то более существенного.

– указывайте правдивую информацию при оформлении кредита. Даже самая  незначительная ложь при её обнаружении (а её скорее всего обнаружат) может послужить причиной отказа, и, опять-таки, испортить кредитную историю.

– рассматривайте кредит не как возможность получения «легких денег», а как равноправную сделку с банком и

– не берите кредита, не взвесив все «за» и «против», так как поспешность и легкомыслие сегодня могут существенно осложнить жизнь завтра.

Оставьте комментарий

Confirm that you are not a bot - select a man with raised hand: