Может ли быть кредит на покупку квартиры выгодным?

Если человек решает взять в кредит квартиру, то значит он осознает, что сумма займа будет велика, а отношения с банком будут длится годами, а то и десятками лет. На что же стоит обратить внимание заемщику при выборе банка и ипотечной программы, чтоб покупка квартиры в кредит, была наиболее выгодной?
Выгодный кредит на покупку квартиры
В-первую очередь это процентная ставка по займу. Раз он может достигать до 3 000 000 рублей, то соответственно важен каждый процент, ведь всего один процент от указанной суммы составит целых 30 000 рублей. За 50 лет его переплата будет равна 1 500 000, деньги это не малые. Поэтому вроде и стоит побороться за более выгодную ставку. Но не все так просто.

Рассмотрим все нюансы на примере банка ВТБ 24. Он обещает минимальную ставку годовых по ипотеке 9%.
Процентная ставка по данному финансовому продукту зависит от срока кредита, чем он выше, тем соответственно и ставка больше, а вместе с ней и переплата за кредит. Итак, при минимальном проценте по ипотеке 9%:
переплата за 10 лет составит 90%;
за 15 лет – 125%;
за 20 лет – 180%;
за 25 – 225%;
за 30 лет – 315%;
за 50 лет (а это максимальный срок на который выдается ипотека) – 495%.
Но, под ставку 9% кредит на 50 лет не дадут и следовательно переплата будет еще выше. Поэтому ставка конечное важна, но главное определиться с тем за какой срок заемщик сможет расплатиться с банком и какие есть перспективы досрочного погашения.

У рассматриваемого банка:
срок кредита до 7 лет- ставка 10%;
срок до 15 лет – ставка 12,25%;
срок до 25 лет – ставка 12,55%;
срок до 50 лет – ставка 12,85%.
То есть переплата за 50 лет составит не 495% , а 642,5%. И данные проценты указаны при первоначальном взносе 60% от суммы приобретаемой квартиры.
Значит нужно так же учитывать, чем меньше первоначальный взнос, тем больше процентная ставка, а следовательно и переплата.

Тогда, опять же на примере данного банка, первоначальный взнос менее 20%, но более 10% (включительно):
срок до 7 лет – ставка 13,78%;
срок до 15 лет – ставка 14,05%;
срок до 25 лет – ставка 14,35%;
срок до 50 лет – ставка 14,65%.
То есть переплата за 50 лет уже 732,5%. Но данные ставки указаны если соблюдены все условия по страхованию.

У банка ВТБ 24 это страхование:
1) утраты жизни и трудоспособности заемщика;
2) утраты гибели или повреждения приобретаемой квартиры;
3) прекращение или ограничение права собственности на квартиру.
Причем банк категорически настаивает только на 2 пункте страхования, но если заемщик отказывается от 1 и 3 пункта, ставка увеличивается на 3%. То есть если срок до 50 лет – ставка уже 17,65%, переплата – 882,5%. Страхование же по данным рискам то же может добавить до 2% в год от суммы страховки, но это все таки более выгодно, чем переплата процентов.

Получается, чтоб более выгодно приобрести квартиру в кредит, нужно при выборе банка обратить внимание на соотношение срок – ставка – страхование. Только ли?

Нет, не только. Стоит так же обратить внимание на скрытые комиссии и переплаты.
Так, в банке выбраном для примера, нет ежемесячных комиссий по ипотечному предложению. Но есть единовременная комиссия за выдачу кредита. Если сделать рублевый вклад в данном банке, то комиссия составит 25 400 рублей. При отказе же, комиссия будет 1,5% от суммы кредита, но не менее 54 400 и не более 125 400 рублей. На подобные нюансы лучше сразу обратить внимание и учесть их в подсчетах, чем потом огорчаться из-за этого. Тем более банки дают всю информацию по подобным комиссиям.

Но даже когда все учтено, выбран срок, ставка, страховка и подсчитаны все комиссии, нужно внимательно прочесть договор. Ипотека удовольствие растянутое по времени, если заемщик не планирует погашать ее досрочно и платить к примеру все 50 лет, ему обязательно следует поинтересоваться, а как будет увеличиваться процентная ставка с годами, фиксированная ли она, или банк оставляет за собой право пересматривать ее в зависимости от ставки рефинансирования России и как часто он будет это делать. Фиксированная процентная ставка обычно выше, чем переменные или комбинированные ставки, но при этом можно не опасаться повышений платежей.
У банка ВТБ 24, помимо фиксированных ставок рассмотренных выше, предлагает переменные ставки, так при первоначальном взносе более 60%, сроком до 50 лет, годовой процент будет оставаться 10% в течении 5 лет, но потом банк оставляет за собой право пересматривать его 2 раза в год. Экономится 14,25% переплаты и если заемщик планирует погасить кредит через пять лет, для него это очень выгодный вариант. Так что виду ставки тоже стоит уделить свое внимание, перед выбором программы ипотечного кредитования.

Да и раз уж зашла речь о досрочном погашении, как не отметить и такой факт, как штрафы, пени и комиссии за досрочное погашение, в каких-то банках они есть, в каких-то их нет, но осуществить его можно только через определенный срок. В Банке ВТБ 24 комиссий за досрочное погашение нет, но выплатить весь кредит целиком можно не раньше, чем через 3 месяца после его получения.
Учтя все перечисленные обстоятельства, заемщик может рассчитать для себя наиболее выгодный кредит на покупку жилья. Но есть еще и очень выгодные варианты предлагаемые самими банками.

Все тот же Банк ВТБ 24 предлагает программу “Ипотека с государственной поддержкой”. По ней устанавливается не зависимая от сроков, размеров первоначального взноса и формы подтверждения дохода, фиксированная ставка 11%. Следовательно и переплата через 50 лет составит 550%, а не 882,5%. Выгода в 332,5% очевидна.

У каждого банка свои ставки, сроки, комиссии и выгодные предложения. Если внимательно все учитывать и рассчитывать все свои силы и возможности, можно подобрать действительно выгодный кредит на покупку квартиры.

Смотрите также:

Сбербанк выдает кредиты на ремонт квартиры
Сбербанк выдает кредиты на ремонт квартиры
В вашей квартире длится бесконечный ремонт или вы никак не можете начать долгожданное преобразование жилья из-за финансовых трудностей? Хватит терять драгоценное время – начните ремонт прямо сегодня.

Беспроцентный кредит на квартиру
Беспроцентный кредит на квартиру
В последнее время все чаще можно столкнуться с многочисленными «выгодными» предложениями в области кредитования и попробовать взять так называемых беспроцентный кредит.В том числе беспроцентный кредит на квартиру.

Ипотечный кредит под залог квартиры
Ипотечный кредит под залог квартиры
Сегодня банки опять активно кредитуют, в том числе и ипотеку. Ипотечное кредитование из-за мирового финансового кризиса утратило свою популярность среди банковских клиентов, а также стало одним из проблемных для банков.

Оставьте комментарий

Confirm that you are not a bot - select a man with raised hand: