Мошенничество с кредитами или как «не попасть впросак».

мошенничество с кредитамиВ сегодняшнее время все большими темпами развивается практика использования кредитов как в каждодневной жизни (покупка бытовой техники, мебели и т.д.), так и в более длительной перспективе (покупка машин и квартир). При этом неосведомленность людей дает возможность банкам и их «предприимчивым» сотрудникам получить денежки не только за услугу предоставления кредита. Наверняка, каждый из нас если не сталкивался, то хотя бы слышал о таком понятии, как финансовое мошенничество с кредитами. Именно о нем пойдет речь в данной статье – о финансовом обмане и о том, как уберечь свои сбережения от посягательств со стороны банков.

Итак, где и как часто можно столкнуться с финансовым мошенничеством? Не стоит думать, что все банки и все банковские работники спят и видят, как обмануть своих клиентов. Это совсем не так, тем более что и со стороны клиентов часто встречаются аферисты. Однако, случаи обманов не единичны, поэтому стоит быть внимательным и не пренебрегать возможностью обезопасить свои финансы от возможных афер.

Чаще всего с мошенничеством можно столкнуться в небольших отделениях банков и филиалах, так как именно там сотрудникам проще «проворачивать» свои аферы, что обуславливается меньшим контролем со стороны руководящих структур. Часто сотрудники таких подразделений совмещают несколько должностей, что обеспечивает их участие во всем бизнес-процессе и, соответственно, дает возможность «расширить поле деятельности».

В средствах массой информации довольно часто можно встретить информацию об ограблениях отделений банков, однако о присваивании денег из кассы собственными сотрудниками информации намного меньше, а точнее почти нет. Это не значит, что таких случаев нет. Это всего лишь говорит о нежелании банков компрометировать себя, ухудшать репутацию и терять клиентов. Поэтому идет умышленное сокрытие подобных случаев. Однако банки не бездействуют. Среди способов минимизации банками внутреннего мошенничества можно выделить ряд методов, а именно:
• осуществление детальной проверки службой безопасности всех принимаемых на работу;
• построение оценочного механизма заемщика таким образом, чтобы он был известен лишь основным работникам банка;
• проведение системы внутреннего контроля и проверки правильности выполнения обязанностей работниками с помощью «подставных» клиентов («mastery checking»);
• осуществление двойного контроля операций («4 eyes principle»);
• централизация принятий решений, т.е. работники на местах заполняют заявку, а её проверка и принятие решений осуществляется централизовано другим пресоналом.
Также используется «fraud detection», который представляет собой совокупность систем, занимающихся логическим анализом процессов (например, остатков в кассах, динамики продаж) и выявлением отклонений от тенденций, что и влечет за собой дополнительные проверки и ужесточенный контроль над «выделившимися» отделениями.

Но это все относиться к банкам и на эти процессы никак повлиять нельзя. А что же делать клиентам банков?

Для ответа на данный вопрос следует рассмотреть процесс банковского обслуживания.

Первое, с чего начинается взаимодействие банка и клиента, это расчетно-кассовое обслуживание. Данный процесс может сопровождаться следующими способами мошенничества:

1. Вытягивание денежных купюр из пачек.

Клиент получает крупную сумму денег, и при этом у него нет возможности (а часто и желания) пересчитать количество купюр в каждой пачке. По приходу домой недостача может быть обнаружена, однако в таком случае доказать попытку мошенничества практически невозможно. Поэтому в обязательном порядке необходимо пересчитывать деньги не отходя от кассы, так как в данном случае кассир обязан будет выдать отсутствующую сумму.

2. Подмена настоящей валюты фальшивой.

Наряду с подменой настоящей валюты поддельной встречается и выдача в пачке поврежденных, старых купюр, дальнейшая реализация которой может быть затруднительной, а то и невозможной. При обнаружении повреждений при выдаче, следует настоять на замене кассиром неподходящих купюр. Если же Вы обнаружили «подвох» через время, то шансы вернуть свои деньги можете смело приравнять к нулю. Поэтому обязательно необходимо проверять выдаваемые Вам деньги. Если возникло предположение, что данный нюанс не простая ошибка, а умышленное действие обслуживающего персонала, следует обратиться к вышестоящей инстанции банковской служебной лестницы.

3. Списание денежных средств со счетов клиентов.

Причем данный вид мошенничества наиболее распространён, так как уличить мошенника практически невозможно: в случае обнаружения недостачи денег на счету сотрудник сообщает, что произошла ошибка, извиняется и возвращает деньги обратно. Однако есть очень много людей, которые просто невнимательно следят за движением денежных средств на своем счету и дают возможность аферистам «наживаться» на своей рассеянности. Списывая незначительных размеров денежные средства с ряда счетов клиентов, мошенник в итоге имеет довольно крупную сумму денег. Таким образом, следует регулярно проверять и тщательно контролировать состояние своего банковского счета.

Еще одним проявлением взаимодействия с банком может быть взятие кредита. Для него также характерны специфические способы мошенничества. Они встречаются чаще всего в розничном кредитовании, так как количество выдаваемых кредитов в розничном сегмента значительно превышает аналогичный показатель корпоративного уровня, а размер кредита зачастую меньше. Это усложняет процедуру контроля и отслеживания данных кредитов. Итак, взятие кредита у банка может сопровождаться следующими видами мошенничества:

1. Оформление кредитов на клиента сотрудником банка без его (клиента) ведома.

Большую нишу в кредитных аферах, осуществляемых сотрудниками банков, занимает место оформление кредитов на поддельные или украденные документы. Однако бывают и такие случаи, что человек, придя в банк совсем по иной причине, через некоторое время обнаруживает, что он заядлый неплательщик неизвестного для него кредита. А случилось это благодаря аферисту-сотруднику, который, использовал предоставленные клиентом документы для оформления депозита или открытия текущего счета, и без зазрения совести оформил на них кредит. И человеку приходиться платить, так как все договора были подписаны и заверены его подписью. Как ни печально, но от такого мошенничества никак застраховаться нельзя.
Жертвами подобных мошенничеств могут стать и те клиенты, целью которых было получение кредита в банке. При расследовании таких случаев неоднократно выяснялось, что заемщики сами подписывали «левые» кредитные договора, подсунутые им кредитными специалистами в общей куче документов. Поэтому всегда необходимо очень внимательно читать предоставляемые на подпись в банке документы. Не давайте свои персональные данные тем, кто не имеет права их у Вас требовать. И не следует делать лишних заверенных персональных документов.
Однако, как уже было сказано, никто не застрахован от данного способа мошенничества, поэтому, если Вы все-таки подверглись оформлению «липового кредита», необходимо немедленно написать заявление на имя председателя правления банка. При игнорировании данного обращения (зачастую реакция со стороны банка мгновенная и положительная для клиента) необходимо обратиться в правоохранительные органы. Обычно банк, при получении заявления на его имя, сам сотрудничает с правоохранительными органами. Причем, если банку сразу удалось определить, что действительно имело место оформление кредита по поддельным документам, он старается как можно меньше привлекать пострадавшее лицо к процессу разбирательства. Если кредит был составлен полностью в отсутствие пострадавшего, доказать его «липовость» будет проще просто – достаточно будет провести графологическую экспертизу.

2. Перечисление денег, вносимых клиентами для погашения кредита, не другие счета.

Причем данная ситуация может быть как ошибкой персонала банка, так и умышленным его действием. Бывает и так, что один и тот же заемщик в течение длительного периода погашает чужой кредит, а узнает об этом лишь после звонка о просрочке из банка. Поэтому всегда нужно тщательно проверять квитанции, как во время, так и после внесения денег в кассу.
Следует также знать и помнить о тонкости не до конца погашенных кредитов. Точнее опять-таки о тонкости, возникающей в результате невнимательности клиентов. А случается это так. Заемщик, выплатив всю сумму, забывает о кредите. Через несколько лет выясняется, что долг был выплачен не полностью – какие-нибудь одна-две гривны, а то и копейки остались непогашенными. Однако за эти несколько лет не выплаченная мелочь превращается в две-три тысячи, и банк требует их погашения. Причем, будьте уверены, что о не выплаченном остатке Вы действительно узнаете не сразу – банк подождет накопления приличной суммы. Поэтому, необходимо всегда при осуществлении последнего платежа требовать квитанцию, в которой указывается, что кредит полностью погашен, и справку с подписью начальника отдела о том, что кредит закрыт.

Ну и еще одним подвидом финансового мошенничества можно выделить аферы с депозитами. Они встречаются реже, однако также распространены. Из них (мошенничеств с депозитами) можно выделить следующие:

1. Занижение в банковских документах внесенной на депозит суммы.

Кассир, указывая в банковских документах меньший размер вкладываемой суммы, переводит разницу на другой счет или же просто присваивает её себе. Доказать произведенную аферу невозможно. Поэтому в обязательном порядке проверяйте правильность суммы внесенных денежных средств на квитанции.

2. Зачисление внесенных по депозиту денег на другой счет / списание денежных средств с депозитного счета.

Для минимизации данных мошенничеств необходимо как можно чаще осуществлять проверку состояния своего депозитного счета. Также необходимо вносить депозитные вклады согласно установленным процедурам лично через кассу и обязательно требовать квитанцию об осуществлении данных процедур. Кроме того, проверяйте правильность указанного в квитанции депозитного счета.

Конечно же, рассмотренные виды мошенничества – далеко не полный список банковских афер, однако это наиболее распространённые. К несчастью, мошенники постоянно придумывают все новые и новые способы обмана, поэтому будьте бдительны во всем, что касается ваших денег.
Итак, подведем итоги. Всегда выполняйте следующее:
• Подвергайте ознакомлению все подписываемые документы, проверяйте правильность указанных данных;
• Сохраняйте не менее трех лет все подтверждающие финансовые документы;
• Следите за тем, чтобы каждая осуществляемая Вами платежная операция завершалась получением подтверждающего документа;
• Контролируйте сам факт осуществления финансовых операций (довольно удобным будет смс-банкинг);
• Не давайте свои персональные документы кому попало, а также не предоставляйте их лицам, не имеющим права их у Вас требовать.

Банковская операция Подтверждающий документ, обязательный к получению Что должно быть в подтверждающем документе
Внесение кредитного платежа через кассу банка Квитанция о внесенном платеже сумма погашения и остаток задолженности
Осуществление кредитного платежа посредством платежного терминала Чек размер внесенной суммы
Закрытие кредита Квитанция о последнем платеже; справка, подписанная начальником отдела информация о полном погашении кредита
Открытие банковского вклада (БВ) Договор о банковском вкладе

Квитанция о внесении на счет суммы вклада

сумма вклада, его срок, годовая ставка доходности
Пополнение БВ Квитанция о внесении на счет суммы пополнения
Пополнение текущего/карточного счета (Т/КС) через кассу банка Квитанция о внесении на счет суммы пополнения
Пополнение Т/КС посредством платежного терминала Чек размер суммы пополнения
Снятие денег черед банкомат Чек размер суммы снятия
Денежный перевод Квитанция о зачислении средств для осуществления банковского перевода

Оставьте комментарий

Confirm that you are not a bot - select a man with raised hand: