Кредит под залог

История возникновения кредита под залог

Денежная система появилась в ходе эволюции человеческого общества как неизбежный элемент в отношениях между отдельными людьми и их группами. Натуральное хозяйство, при котором всё необходимое производится своими силами, имеет некоторые недостатки. Во-первых, отсутствие специализации приводит к существенному снижению производственных возможностей человека или группы, во-вторых, эффективность производства одного и того же продукта будет существенно различаться в зависимости от места производства. Например, рыбу весьма сложно добыть в степи или пустыне, а в море невозможно пасти стадо овец или коров.
Кредит наличными под залог
Производственная специализация с последующим обменом товарами позволила заметно повысить уровень жизни всего сообщества. Однако возникли другие проблемы. Если два вида товара производятся одновременно, то договориться об их относительной стоимости не составит большого труда. Но как обменять летнюю землянику на осенние грибы? Таким образом, появилась потребность в каком-то универсальном эквиваленте, который можно хранить длительное время и использовать для определения цены всех остальных товаров. В качестве такого эквивалента могли выступать самые различные предметы: морские ракушки, красивые камушки… Постепенно сформировалась привычная для нас денежная система.
С появлением и дальнейшим развитием денежной системы упростилась возможность займа: взяв в долг один вид товара, спустя некоторое время можно расплатиться другим, определив количество возвращаемого товара при помощи универсального эквивалента. Например, летом вы взяли у соседа 8 корзин земляники, а осенью возвращаете 11 корзин грибов, поскольку и то, и другое соответствует пяти морским ракушкам. В дальнейшем начали одалживать уже не товар, а сам универсальный эквивалент – деньги.

Кредит наличными под залог в наше время

Жизнь в современном мире предполагает получение каким-либо способом денежного дохода. Наиболее распространённый вариант – работа в частном или государственном предприятии, популярны так же различные виды бизнеса. Многие люди откладывают часть своих доходов для использования в будущем, что позволяет накопить средства на крупную покупку (техника, земельный участок и др.), туристическую поездку, организацию своего бизнеса или что-либо еще. При накоплениях средств заслуженной популярностью пользуются банковские вклады: деньги на счету приносят дополнительный (хотя и маленький) доход, не подвержены порче (пожар, наводнение) и лучше защищены от кражи.
Разумеется, сам банк использует подобные средства для получения собственного дохода: деньги вкладчиков предоставляются сторонним заемщикам. Ставка по кредиту всегда выше, чем по вкладу, и эта разница позволяет банку покрывать убытки по плохим (не возвращенным) кредитам и получать средства к собственному существованию. Однако любая кредитная организация старается максимально обезопасить себя от плохих кредитов. Оно и понятно: уменьшение риска невозвращения займа позволяет снизить процентную ставку по кредитам и увеличить ее по вкладам, привлекая большее количество клиентов и наращивая денежный оборот. Чем серьезнее банк проверяет потенциального заемщика, тем дешевле будет кредит, но и получить его становится сложнее. В результате процентные ставки по кредитам разных банков могут различаться в два – три раза.
Для снижения риска по плохим кредитам банк старается проверить платежеспособность заемщика. С этой целью изучаются документы, по которым можно оценить уровень дохода клиента. Частное лицо, как правило, предоставляет справки о своей зарплате (в некоторых случаях банк требует предоставления дополнительных документов). Прибыль организации проверяется по налоговой отчетности. В обоих случаях учитывается «белый» (официально подтвержденный) доход.
Но что делать, если основная часть зарплаты – «серая»? Справку о величине «серой» зарплаты никто не предоставит, хотя реальная платежеспособность клиента достаточно высока. В этом случае банк может предоставить кредит под залог. Имущество клиента или поручителя гарантирует отсутствие либо существенное снижение риска для кредитной организации, благодаря чему становится проще получить кредит, причем часто на более выгодных условиях. Поэтому кредиты наличными под залог весьма распространены.
Список имущества, которое может выступать залогом по кредиту, не очень велик. Это могут быть квартира, земельный участок, автомобиль или яхта, ценные бумаги, слитки драгоценных металлов и некоторые другие предметы. Основной критерий, которым руководствуется банк – возможность достаточно быстро продать залог в случае, если кредит не возвращен. Кроме того клиенту предоставляется займ на сумму не более 80% от оценочной стоимости залога, чтобы доход от продажи мог полностью покрыть как сам кредит, так и возможные проценты и штрафные санкции по нему. Разумеется, уважающий себя банк не станет злоупотреблять подобными мерами, и потеря заложенного имущества грозит лишь в том случае, когда у банка не остается других способов вернуть свои средства. Перед применением столь жесткой меры кредитный инспектор сделает все возможное, чтобы связаться с клиентом и договориться о полюбовном решении возникших проблем.
Залог разных видов имущества (квартира, земля, автомобиль и прочее) имеет свои особенности, уточнить которые можно у кредитного инспектора. Основной же принцип уже назван выше: если у вас возникнут серьезные проблемы с возвратом кредита, то у банка должна быть возможность быстро и беспрепятственно продать залог. В то же время при нормальном гашении кредита банк официально разрешает пользоваться заложенным имуществом, за исключением продажи, дарения, сдачи в аренду и других способов смены владельца. Есть и оборотная сторона этой медали: во многих случаях клиент обязан застраховать имущество от порчи, потери и других факторов, способных снизить оценочную стоимость залога. Оценка и страховка обычно приводят к тому, что залоговый кредит, будучи более дешевым и простым в получении, обычно оформляется дольше обычного.

Оставьте комментарий

Confirm that you are not a bot - select a man with raised hand: