Как определить срок кредита?

Выбор подходящей кредитной программы обычно сопровождается изучением ряда их условий, однако довольно часто можно встретить недостаточное внимание к такому параметру ссуд, как срокам кредитования. А напрасно. На самом деле, срок кредита – это важный показатель, который не редко определяет и размер первоначального взноса, и процентные ставки, и общая сумма дополнительный выплат.

определить срок кредитаЧто же такое «срок кредита?

Это действительно немаловажный вопрос, так как данный термин может содержать самые разнообразные смыслы. Поэтому, заемщику главное не ошибиться в определении данного понятия. Так, например, выделяют срок действия кредитного соглашения (окончание которого определяет дата полноценной реализации сторонами своих обязательств), срок уплаты процентов и срок начисления (знание которых предотвратит так называемое «наказание рублем» за задержку платежей), и срок полного погашения кредита (имеется в виду конкретная календарная дата).

Однако, важным компонентом ипотечного кредитования является как таковой срок кредита – период от даты получения кредитных денежных средств до даты их полного возврата. Следует сказать, что срок кредита не может превышать срока действия кредитного соглашения.

Типовые условия (вид кредита в зависимости от срока его выполнения).

Выделяют кредиты:
• краткосрочные (сроком выполнения до одного года);
• среднесрочные (срок кредита в пределах от одного до пяти лет);
• долгосрочные (кредит более чем на пять лет).

Говоря об ипотеке, не задумываясь, причисляешь её к долгосрочному кредитованию. Да и действительно, по определению специалистов, срок ипотечного кредита (характеризующегося значительными суммами) не может быть менее трех лет. А чаще он намного длиннее, и достигает иногда 50ти лет. Правда, такие случаи в современной кредитной практике единичны.

Россияне, выбирающие покупку жилья в долг, зачастую предпочитают 10-, 15- и 20-летний срок кредита. В последнее время, однако, все чаще появляются случаи социальной ипотеки: это когда кредит оформляется сроком на 30 лет под 11 – 12% годовых, то есть на более льготных условиях. Данные программы также называются ипотекой с государственной поддержкой.

Банковский метод определения срока кредита.

В первую очередь, при выдаче ипотечного кредита, банки ориентируются на возраст заемщика, пытаясь установить такой срок кредита, при котором долг будет погашен человеком до достижения им пенсионного возраста (для женщин он наступает в 55 лет, для мужчин – в 60 лет), так как размер российских пенсий не позволяет осуществлять регулярные кредитные выплаты.

К месту будет сказано, в США и странах европейского союза, где пенсии более значительны, подобных ограничений, зачастую, нет.

Впрочем, и в России, согласно условиям некоторых ипотечных программ срок кредитования может быть продлен на пенсионный возраст – вплоть до 75тилетия клиента.

Какой же оптимальный срок кредита?

Срок ипотечного кредита в целом определяется такими параметрами, как возраст заемщика, размер кредита и возможность его погашения. Можно проследить следующую зависимость: меньший срок кредита предполагает меньшую переплату заемщиком за приобретаемое жилье. Однако здесь надо учитывать, что на срок кредита влияет не только потребность в жилье и возможность погашения кредитного долга, но и сама стоимость желаемого жилья. Так что, при определении срока кредита стоит учитывать следующие факторы:

Во-первых, срок кредита определяет размер ежемесячных регулярных выплат. И это действительно важно, особенно при современном механизме кредитования, когда первые годы выполнения соглашения заемщик своими выплатами в основном оплачивает проценты, практически не покрывая реальной суммы выданного кредита.

Во-вторых, каждый кредит имеет «точку неэффективности», после наступления которой, эффективность привлеченных кредитных средств резко падает. То есть, чем длительнее срок кредита, тем значительнее суммы переплат заемщика. Поэтому, определяя срок кредита, следует учитывать, что оптимальным он будет при максимальном приближении «точки неэффективности» к окончанию действия кредитного соглашения.

Срок кредита и возможность досрочного погашения.

При взятии кредита каждый заемщик пытается объективно оценить размер и стабильность своего дохода, чтобы понять, что для него лучше: более длительный срок кредита с незначительными регулярными выплатами, но серьезными переплатами, или же краткосрочный кредит с большими ежемесячными платежами, но с минимальной переплатой. Однако после окончательного определения срока кредита над людьми нависает психологический груз десятилетних выплат и значительных переплат. Так что, при малейшей возможности досрочного погашения кредитных обязательств, каждый пытается ею воспользоваться.

Однако банкам – кредиторам (как российским, так и зарубежным) это невыгодно. Поэтому большинство ипотечных программ содержат в себе пункт о невозможности такой операции. Если же такой пункт отсутствует, в договорах очень часто можно увидеть оговорки о взимании крупных штрафов при попытках досрочного погашения.

Кредиторы активно разрабатывают все новые и новые механизмы недопущения досрочного погашения кредита. Так, например, определяется период, во время которого нельзя вносить средства сверх оплаты ежемесячного платежа (обычно такой период равен полугоду). Или же, устанавливается значительная величина минимального взноса в случае досрочного погашения долга (к примеру, досрочно можно покрыть не менее 75000 рублей или 3000 долларов).

Так что, способов определить срок кредита много, но порой дешевле будет произвести досрочное погашение кредита с покрытием всех вытекающих штрафов, чем аккуратно выплачивать размер долга в течение всего срока кредита.

Оставьте комментарий

Confirm that you are not a bot - select a man with raised hand: