Формы обеспечения кредита.

Формы обеспечения кредитыСогласно банковскому законодательству Российской Федерации выдача займов кредитными организациями (коммерческими банками) должна сопровождаться различными формами обеспечения кредита. Среди таких способов обеспечения возвратности кредита можно выделить следующие:

  • залог;
  • неустойка;
  • удержание имущества должника;
  • банковская гарантия;
  • поручительство.

Кроме того, факт возврата кредита может быть обеспечен материальными средствами, расположенными на депозитном счету (в том числе и в иностранной валюте), открытом в банке. Определяющим условием использования данной формы обеспечения кредита является наличие на этом самом депозитном счету достаточного количества средств для покрытия возможных потерь банка.

Заемщик сам может выбрать, какой способ обеспечения ему использовать. Причем этих способов может быть несколько одновременно. Выбранная форма (формы) обеспечения возврата кредита является обязательным приложением к кредитному договору и оформляется вместе с ним.

Вышеуказанные формы обеспечения кредита служат, в первую очередь, для стимулирования должника к возврату долга, а уже только потом выступают в качестве санкций или других невыгодных последствий за невыполнение заемщиком своих обязательств.

Теперь рассмотрим более подробно каждую их форма обеспечения возвратности кредита.

! Залог !

Суть данной формы обеспечения кредита заключается в следующем: при невыполнении заемщиком своих обязательств по кредиту, кредитор имеет право на удовлетворение своих требований путем взимания части (или полной) стоимости заложенного заемщиком имущества. Причем залог должен покрыть не только сумму ссуды, но и весь объем насчитанных процентов и неустоек по кредитному договору, начисляемых в случае его невыполнения.

Залогодателем (лицом, предоставляющим залог) по залоговому обязательству может являться как сам заемщик, так и любое иное лицо. Однако и в первом и во втором случае обязательным условием является то, что заложенное имущество должно принадлежать залогодателю либо на правах собственности, либо на правах хозяйственного ведения. При последнем варианте стоит помнить, что самостоятельно предоставить в залог заемщик может только движимое имущество; на использование в качестве залога недвижимого имущества необходимо разрешение собственника этой самой недвижимости.

Залогом могут выступать не только вещи, но и права, за исключением прав, имеющих личностный характер или же не принадлежащих залогодателю (помимо права аренды).

Независимо от формы залога, договор на его предоставление должен быть оформлен в письменном виде. Он (договор) обязательно должен содержать сведения о предмете залога, о его стоимости, о том, у какой из сторон будет располагаться заложенное имущество, а также информацию о существе, сроке и размере исполнения кредитного обязательства. Что касается дополнительных составляющих договора, то они зависят непосредственно от того, какое имущество передается в залог. Такими дополнениями могут выступать требования о нотариальной форме договора или же о его регистрационной регистрации.

Также в договоре залога должны быть оговорены права и обязанности сторон. Обычно заложенное имущество должно быть застраховано за счет залогодателя от рисков повреждения и утраты тем, у кого находится предмет залога. Также сторона, у которой будет располагаться заложенное имущество обязана принимать меры для обеспечения сохранности залога и немедленно оповещать вторую сторону о возникновении угрозы повреждения или утраты имущества. При этом, у кого бы не находился залог, залогодатель вправе им распоряжаться (в соответствии с его назначением), однако только с разрешения банка-кредитора. Также и банк вправе распоряжаться заложенным имуществом, однако, в случаях, предусмотренных договором и при предоставлении регулярного отчета залогодателю.

В Гражданском Кодексе РФ предусмотрен вариант замены залогодателем заложенного имущества при условии согласия на факт замены залогодержателя (кредитора).

Поскольку залогодержатель является владельцем залога, то риск случайной гибели заложенного имущества лежит на нем независимо от того, у кого находится залог, если только не доказано, что факт гибели произошел по вине кредитора.

По истечению срока кредитного договора, если заемщик добросовестно выполнил все свои обязательства по нему, залог переходит обратно в его собственность.

! Неустойка !

Наиболее распространенная форма обеспечения кредита.

Неустойкой (пеней, штрафом) является определенная кредитным договором или действующим законодательством денежная сумма, которую заемщик должен выплатить кредитору при невыполнении или ненадлежащем выполнении первым обязательств по кредиту. Чаще всего данный вид обеспечения кредита используется при несвоевременном внесении ежемесячных платежей. При этом кредитор не должен доказывать причинение ему убытков.

Возможность применения неустойки оговаривается в письменной форме и является зачастую пунктом кредитного договора. Это договорная неустойка. Если она просто предусмотрена законом, то это законная неустойка. Если неустойка рассматривается как конкретная сумма (например, процент от стоимости кредита), то это штраф. Если выступает в качестве периодически взимаемых сумм (зависит от срока правонарушения), то это пеня. Размер неустойки может быть снижен судом, если доказано несоответствие её суммы убыткам банка.

Виды неустойки:

  • зачетная (убытки компенсируют часть, непокрытую ею);
  • исключительная (взимается только размер неустойки);
  • штрафная (взимаются как убытки, так и сама неустойка);
  • альтернативная (убытки и неустойка начисляются по усмотрению кредитора).

! Удержание имущества должника !

Данная форма обеспечения кредита применяется опять-таки при недобросовестном выполнении заемщиком своих обязательств. Она предусматривает возникновение у кредитора-залогодержателя права на покрытие своих убытков путем обращения взыскания на залог (то есть путем реализации заложенного имущества).

Для кредитора существует возможность судебного и несудебного способа удовлетворения своих требований. В обоих случаях заложенное имущество должно реализовываться посредством публичных торгов с обязательным присутствием судебного исполнителя.

Последний (несудебный способ), естественно, более «приятный» для банка, возможен в следующих случаях:

  1. если залог – недвижимое имущество: путем нотариально заверенного соглашения сторон кредитной сделки, заключенного после наступления причин для обращения взыскания требований на залог;
  2. если залог – движимое имущество: путем просто письменного соглашения сторон, которое либо первоначально было частью кредитного договора, либо было заключено после наступления соответствующего случая.

! Банковская гарантия !

Наиболее надежная форма обеспечения кредита.

Согласно Гражданскому Кодексу РФ, банковская гарантия выдается определенным лицом (гарантом) по просьбе другого лица- заемщика (принципала). Она представляет собой письменное обязательство гаранта выплатить кредитору (бенефициару) принципала (заемщика) денежную сумму (в счет уплаты долга заемщика) по предоставлении кредитором письменного требования о её выплате.

По законодательству банковскую гарантию могут выдавать следующие, имеющие специальную правоспособность и действующие на основании лицензий, лица:

  • банки;
  • страхование компании;
  • иные кредитные учреждения

Для выдачи кредита под банковскую гарантию банку-кредитору необходимо быть уверенным как в наличии соответствующих лицензий, так и в отличном финансовом положении гаранта.

В банковской гарантии (гарантийном письме) гарантом должны быть указаны срок вступления гарантии в силу, срок, на который она выдана, конкретная денежная сумма и обстоятельства, при которых она будет выплачена.

Особенности гарантии:

  • независимость от основного кредитного договора (при прекращении действия основного обязательства или же при его недействительности, банковская гарантия (её обязательства) сохраняет свою силу);
  • возможность отзыва банковской гарантии гарантом (при наличии в ней данного условия).

Использование второй особенности может разительно сказаться на правах кредитора. Если же кредитором был отправлен гаранту запрос на выполнение своих обязательств последним, то гарант теряет право отзыва гарантии.

Действие гарантии (кроме указанного в самой гарантии срока) может быть прекращено в следующих, установленных законодательством, случаях:

  • при уплате суммы, на которую была выдана гарантия;
  • вследствие отказа кредитора от своих прав по банковской гарантии и возврата её гаранту;
  • при отказе кредитора от своих прав по банковской гарантии посредством письменного заявления о факте освобождения гаранта от его обязанностей.

! Поручительство !

Весьма интересный для банка-кредитора способ обеспечения кредита, так как повышается вероятность реального удовлетворения его требований к заемщику при неисполнении последним своих обязательств, вследствие того, что ответственность несет не только должник, но и его поручитель. По кредитному договору с поручительством, поручитель обязуется перед банком-кредитором другого лица (заемщика) отвечать за выполнение последним его кредитных обязательств частично или в полном объеме.

Договор поручительства должен быть заключен между кредитором и поручителем обязательно в письменной форме. Перед его заключением, банк (как заинтересованное лицо) в обязательном порядке проверяет финансовое положение поручителя. В содержании договора должна быть указана определенная денежная сумма, которую должен будет выплатить поручитель при наступлении следующих ситуаций (если же договором не предусмотрено иное): при неисполнении или при ненадлежащем исполнении должником своих кредитных обязательств. При наступлении оснований для недовольства кредитора, он имеет право обращаться с требованиями о возмещении понесенных убытков в любой последовательности, как к заемщику, так и к поручителю. Причем оба должны выполнять предъявленные требования (проценты, судебные издержки, иные расходы) в равных объемах.

Если банк обратился к поручителю раньше, чем к заемщику, и поручитель при этом выполнить все требования банка, то последний обязан передать поручителю документы, подтверждающие требования к заемщику и права, обеспечивающие эти требования. Поручитель, в свою очередь, может обратиться к заемщику для предъявления требований по выплате убытков.

Специальные, законодательно предусмотренные для прекращения обеспечения обязательства по кредиту, основания:

  • изменения условий кредитного договора (без согласия поручителя);
  • перевод заемщиком своего долга на другое лицо (без согласия поручителя);
  • отказ банка-кредитора принять предложенное заемщиком или поручителем надлежащее исполнение;
  • истечение срока поручительства (если он не оговорен заранее, то зачастую срок поручительства равен 1 году).

Оставьте комментарий

Confirm that you are not a bot - select a man with raised hand: