Эффективная ставка по кредиту: что это такое и как её рассчитать.

Основным параметром, по которому заемщик выбирает банка-кредитора, является процентная ставка: где она меньше – там и выгоднее брать кредит. Это распространенное мнение не всегда правильно. Разрекламированная процентная ставка банка зачастую отличается от той, которую реально будут выплачивать заемщики. Это происходит от того, что озвученная ставка не учитывает всех затрат, связанных с оформлением кредита. Реально оценить предложения банков и выбрать наиболее благоприятное из них Вам помогут кредитный калькулятор и программа «Excel». Как именно, читайте далее.

эффективная ставка по кредитуЧтобы оценить, сколько на самом деле клиенту будет стоить «выгодное» предложение банка, стоит рассчитать эффективную ставку по кредиту. С 12 июня 2008 года этот термин заменен на понятие «полной стоимости кредита», однако «эффективная ставка по кредиту» все еще остается в обиходе. Эта ставка включает все затраты заемщика за использование кредита: номинальную процентную ставку, а также расходы, связанные с оформлением, получением и обслуживанием кредита.

В соответствии с законодательством, банк прописывает в кредитном договоре эффективную ставку по кредиту. Однако, выбирая из бесчисленных предложений банков, человек не видит сразу тот самый договор, поэтому и выбирает, ориентируясь только на номинальную процентную ставку из рекламы.

Наиболее просто разобраться во всем этом поможет пример.

Итак, банк А предлагает 14типроцентную ставку, банк Б – 16типроцентную. Однако у первого банка количество и размер комиссий большее, чем у второго. Так что по факту, первое, якобы наиболее выгодное предложение, уже не такое и беспроигрышное. Однако, заемщик еще на знает об этих подводных камнях и выбирает кредит под 14% годовых.

Предотвратить лишние расходы можно, самостоятельно рассчитав эффективную ставку по кредиту.

Использовав вышеуказанные  процентные ставки для банков, уточним, что кредит берется на 200 000 тыс. рублей на 2 года, оформляется 10 июня 2012 года, единовременные комиссии банка А равны 25 тис. рублей, банка Б – 20 тыс. рублей.

Первоначально необходимо рассчитать размер своего ежемесячного платежа. Сделать это можно с помощью кредитного калькулятора, найти который проще простого в интернете. Например, по этим ссылкам  http://www.sberbank.biz/credcalc.html, http://calcsoft.ru/credit-calculator, http://credcalc.ru/, http://calculator-credit.ru/calculator.php. Там необходимо указать сумму кредита, размер процентной ставки и срок выполнения займа. Так, для банка А размер ежемесячного платежа составил 9 602 рубля, для банка Б – 9 792 рубля.

Далее в программе «Excel» необходимо построить таблицу следующего вида.

БАНК А БАНК Б
ДАТА ПЛАТЕЖА СУММА ПЛАТЕЖА ДАТА ПЛАТЕЖА СУММА ПЛАТЕЖА
1 10.06.2012 -175000 10.06.2012 -180000
2 10.07.2012 9602 10.07.2012 9792
3 10.08.2012 9602 10.08.2012 9792
4 10.09.2012 9602 10.09.2012 9792
5 10.10.2012 9602 10.10.2012 9792
6 10.11.2012 9602 10.11.2012 9792
7 10.12.2012 9602 10.12.2012 9792
8 10.01.2013 9602 10.01.2013 9792
9 10.02.2013 9602 10.02.2013 9792
10 10.03.2013 9602 10.03.2013 9792
11 10.04.2013 9602 10.04.2013 9792
12 10.05.2013 9602 10.05.2013 9792
13 10.06.2013 9602 10.06.2013 9792
14 10.07.2013 9602 10.07.2013 9792
15 10.08.2013 9602 10.08.2013 9792
16 10.09.2013 9602 10.09.2013 9792
17 10.10.2013 9602 10.10.2013 9792
18 10.11.2013 9602 10.11.2013 9792
19 10.12.2013 9602 10.12.2013 9792
20 10.01.2014 9602 10.01.2014 9792
21 10.02.2014 9602 10.02.2014 9792
22 10.03.2014 9602 10.03.2014 9792
23 10.04.2014 9602 10.04.2014 9792
24 10.05.2014 9602 10.05.2014 9792
25 10.06.2014 9602 10.06.2014 9792

Строка под номером «1» содержит первую дату платежа, под которой подразумевается дата выдачи кредита, и сумму платежа, то есть размер полученного кредита за вычетом комиссий (указывается со знаком «-»). Для банка А – эта сумма равна 175 000 рублей (200 000 – 25 000), для банка Б – 180 000 (200 000 – 20 000). Далее в хронологическом порядке указываются даты  осуществления платежей и сумма ежемесячного платежа.

Следующим этапом является непосредственный расчет эффективной ставки. Для этого, в любой ячейке «Excel», вписывается следующая задача: «=ЧИСТВНДОХ (значения; даты)». «ЧИСТВНДОХ» – это встроенная функция «Excel». Ставиться равно, потом выделяется соответствующая функция программы, открывается скобка, после чего выделяется весь столбец с суммами платежей банку (без названия столбца), ставиться «;» и выделяется весь столбец с датами (также без названия), далее скобка закрывается и нажимается «Enter». Полученное число умножаем на 100%. Итоговое значение и является эффективной ставкой по кредиту.

Для банка А, дающему кредит под 14% годовых, данное значение составляет 31,81%, а для второго банка, предлагающего 16%й кредит эффективная ставка по кредиту равна 30,62%. Вывод сделать несложно: более благоприятные условия у банка Б, и его кредит обойдется клиенту дешевле.

Так что все в Ваших руках: освоив данный алгоритм расчета ставок, Вы не только будете тратить деньги разумно, но и сможете проконтролировать процесс кредитных выплат.

Оставьте комментарий

Confirm that you are not a bot - select a man with raised hand: